Η χρηματοπιστωτική αγορά είναι γεμάτη επενδυτικές επιλογές, η καθεμία με το δικό της σύνολο κινδύνων και ανταμοιβών. Ωστόσο, δεν αξίζουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα την επένδυσή σας. Μερικά έχουν υψηλές χρεώσεις, κρυφούς κινδύνους ή προσφέρουν χαμηλές αποδόσεις, καθιστώντας τα περισσότερο επιβλαβή παρά ωφέλιμα.
Σε αυτό το ιστολόγιο, θα εξερευνήσουμε πέντε χρηματοοικονομικά προϊόντα που πρέπει να αποφύγετε και θα εξηγήσουμε γιατί μπορεί να μην είναι οι καλύτερες επιλογές για τους στόχους σας για τη δημιουργία πλούτου.
Προγράμματα ασφάλισης που συνδέονται με μονάδες
Τα προγράμματα ασφάλισης που συνδέονται με μονάδες (ULIP) συνδυάζουν ασφάλιση και επένδυση σε ένα προϊόν, αλλά συχνά υπολείπονται και των δύο. Οι υψηλές χρεώσεις που σχετίζονται με τα ULIP – που κυμαίνονται από 8% έως 10% το πρώτο έτος – μειώνουν σημαντικά τις πιθανές αποδόσεις. Αυτές οι προμήθειες περιλαμβάνουν τις προμήθειες διαχείρισης κεφαλαίων, τις προμήθειες θνησιμότητας, τις προμήθειες διαχείρισης και τις προμήθειες διανομής ασφαλίστρων, χωρίς να ξεχνάμε το ΦΠΑ 18% στα ασφάλιστρα. Παρόλο που το αμοιβαίο κεφάλαιο προσφέρει απόδοση 10%, η επένδυσή σας ενδέχεται να έχει ελάχιστη ανάπτυξη λόγω αυτών των υψηλών προμηθειών.
Γιατί τα ULIP είναι κακά;
- Υψηλές χρεώσεις: Τα ULIP συνοδεύονται από σημαντικές προκαταβολικές και συνεχείς χρεώσεις που μειώνουν τις αποδόσεις σας.
- Περίπλοκο: Αυτά τα προϊόντα μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθούν και να έχουν κρυφές χρεώσεις που μπορεί να εκπλήξουν τους επενδυτές.
- Ανεπαρκής ασφάλιση: Η παρεχόμενη ασφαλιστική κάλυψη είναι συχνά ελάχιστη σε σύγκριση με τα προγράμματα αποκλειστικής διάρκειας ασφάλισης, καθιστώντας την μια ακριβή επιλογή.
ψηφιακός χρυσός
Ο ψηφιακός χρυσός έχει γίνει μια δημοφιλής μέθοδος επένδυσης σε χρυσό, αλλά έχει αρκετά μειονεκτήματα. Κάθε αγορά ψηφιακού χρυσού υπόκειται σε 3% GST, που σημαίνει ότι χάνετε μέρος της επένδυσής σας εκ των προτέρων. Επιπλέον, η διαφορά αγοράς-πώλησης μπορεί να φτάσει το 8%, διαβρώνοντας περαιτέρω την αξία της επένδυσής σας. Επιπλέον, οι πλατφόρμες που προσφέρουν ψηφιακό χρυσό μερικές φορές στερούνται διαφάνειας όσον αφορά τις τιμές και τα τέλη.
Γιατί ο ψηφιακός χρυσός είναι κακός;
- GST για αγορές: Το 3% ΦΠΑ μειώνει άμεσα την αξία της επένδυσής σας.
- Υψηλό περιθώριο αγοράς-πώλησης: Η διαφορά τιμής μεταξύ αγοράς και πώλησης χρυσού μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές απώλειες.
- Έλλειψη διαφάνειας: Πολλές πλατφόρμες ψηφιακής χρυσού έχουν ασαφείς δομές τελών και τιμολόγησης, γεγονός που καθιστά δύσκολη την εκτίμηση του πραγματικού κόστους της επένδυσης.
Δάνεια μεταξύ ιδιωτών
Δανεισμός Οι πλατφόρμες δανεισμού Peer-to-peer (P2P) προσφέρουν ελκυστικές αποδόσεις, που συχνά υπόσχονται 12% ή περισσότερο. Ωστόσο, αυτές οι αποδόσεις ενέχουν σημαντικό κίνδυνο: οι πλατφόρμες P2P γενικά δανείζουν σε δανειολήπτες που θεωρούνται πολύ επικίνδυνοι για τις παραδοσιακές τράπεζες. Αυτό αυξάνει την πιθανότητα αθέτησης πληρωμών, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε οικονομικές απώλειες. Επιπλέον, τα ζητήματα ρευστότητας καθιστούν δύσκολη τη γρήγορη απόσυρση των κεφαλαίων σας και το παραπλανητικό μάρκετινγκ συχνά υπόσχεται «σίγουρες» αποδόσεις, οι οποίες δεν είναι εγγυημένες.
Γιατί ο δανεισμός P2P είναι κακός;
- Υψηλός κίνδυνος: Ο δανεισμός P2P περιλαμβάνει δανεισμό σε δανειολήπτες με κακή πιστωτική ιστορία, αυξάνοντας έτσι τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων.
- Θέματα ρευστότητας: Η ανάληψη χρημάτων μπορεί να είναι δύσκολη λόγω των περιορισμένων επιλογών εξόδου.
- Παραπλανητικό μάρκετινγκ: Οι πλατφόρμες P2P συχνά διαφημίζουν υψηλές αποδόσεις χωρίς να αποκαλύπτουν ξεκάθαρα τους σχετικούς κινδύνους.
Προγράμματα Ασφάλισης Ολόκληρης Ζωής
Ολόκληρα προγράμματα ασφάλισης ζωής παρέχουν κάλυψη εφ’ όρου ζωής, αλλά έχουν σημαντικά μειονεκτήματα. Αυτά τα συμβόλαια είναι πολύ πιο ακριβά από την ασφάλιση διάρκειας ζωής και η αξία του επιδόματος θανάτου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου λόγω του πληθωρισμού. Καθώς μεγαλώνετε και μειώνονται οι οικονομικές σας ευθύνες, η κάλυψη γίνεται περιττή. Τα προγράμματα ασφάλισης ολόκληρης ζωής μπορεί να είναι μια ακριβή επιλογή που δεν παρέχει μακροπρόθεσμη αξία.
Γιατί τα προγράμματα ασφάλισης ολόκληρης ζωής είναι κακά;
- Υψηλά ασφάλιστρα: Αυτά τα συμβόλαια είναι σημαντικά πιο ακριβά από την ασφάλιση διάρκειας ζωής.
- Μειούμενη τιμή: Η αξία της κάλυψης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου λόγω του πληθωρισμού.
- Περιττή κάλυψη: Όταν φτάσετε σε μεγαλύτερη ηλικία, μπορεί να μην χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής, επειδή τα εξαρτώμενα μέλη και οι οικονομικές σας υποχρεώσεις μπορεί να είναι ελάχιστες.
Προσφορές νέων ταμείων
Οι προσφορές νέων κεφαλαίων (NFOs) είναι προγράμματα αμοιβαίων κεφαλαίων που ξεκινούν από εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, που συχνά συνοδεύονται από έντονο μάρκετινγκ και διαφημιστική εκστρατεία. Ωστόσο, οι NFO δεν έχουν ιστορικό επιδόσεων, γεγονός που καθιστά δύσκολη την αξιολόγηση των δυνατοτήτων τους. Η χαμηλή NAV (Καθαρή Αξία Ενεργητικού) ενός NFO μπορεί να φαίνεται ελκυστική, αλλά δεν υποδεικνύει την πραγματική αξία ή τις πιθανές αποδόσεις του κεφαλαίου. Οι NFO συχνά αποτυγχάνουν να τηρήσουν τις υποσχέσεις τους, αφήνοντας τους επενδυτές με απογοητευτικές αποδόσεις.
Σύναψη
Αν και υπάρχουν πολλά χρηματοοικονομικά προϊόντα διαθέσιμα στην αγορά, δεν είναι όλα κατάλληλα για την οικοδόμηση πλούτου. Τα ULIP, ο ψηφιακός χρυσός, τα δάνεια P2P, οι ασφάλειες ζωής και οι NFO είναι μερικά από τα προϊόντα που μπορεί να έχουν κρυφές χρεώσεις, υψηλούς κινδύνους ή κακές αποδόσεις. Για να λάβετε ορθές επενδυτικές αποφάσεις, είναι απαραίτητο να διεξάγετε ενδελεχή έρευνα, να κατανοήσετε τους κινδύνους που εμπεριέχονται και να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο. Το να είσαι έξυπνος επενδυτής μπορεί να προστατέψει τα οικονομικά σου και να εξασφαλίσει ότι ο πλούτος σου αυξάνεται προς τη σωστή κατεύθυνση.
Ο Rohit Gyanchandani είναι Διευθύνων Σύμβουλος της Nandi Nivesh Private Limited